Los Cheques

Es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.El cheque es un titulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucion de credito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

 Tipos 

Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque (sea esta física o jurídica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona, para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque -este acto se denomina endoso-. En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Y en el último caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea portadora del mismo. En algunos países la legislación contempla únicamente cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor siempre de una persona específica.

Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígase, 180 días.

• Cheque cruzado. Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.

• Cheque para abono en cuenta. Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del portador.
• Cheque certificado / conformado. El librado exige al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno” escritas por el librador.
• Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias dependencias. Representa una garantía y no suele tener fecha de caducidad. En la práctica funciona como dinero líquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedición en lugar de la de cobro y el librador es el director de la oficina bancaria. En España y otros países se le denomina cheque bancario, impropiamente ya que todos los cheques son de algún modo bancarios y suele provocar ambigüedades y errores.

• Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del país o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.
• Cheque cancelatorio. Según la ley de Antievasión fiscal de la República Argentina, todos los pagos superiores a $1000 se debían realizar por cualquier otro medio que no sea directamente en efectivo. Ante esta situación, se crea la figura jurídica del cheque cancelatorio para que todas las personas que no posean cuentas corrientes y no dispongan del pacto de cheques para emitirlos, puedan realizar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a una entidad financiera o un banco ahí adquiriendo este medio de pago. A diferencia del cheque de pago diferido,este tipo de cheques tiene efecto pro-soluvo (no como los otros que son prosolvente -al momento de presentarlo al cobro-), sino que con el solo hecho de recibir el cheque es suficiente.
• Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de presentación estipulada en el cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta corriente bancaria.

Cómo proceder con un cheque sin fondos

¿Qué es un cheque sin fondos?

Los cheques son documentos denominados “título valor” que amparan una cantidad de dinero determinada.

Al expedir un cheque a nombre de alguien o al portador, la persona autorizada para hacerlo (llamada “librador”) da derecho a un tercero para extraer dinero de su cuenta bancaria sin necesitar de su presencia.

Cuando se entrega un cheque y no se tiene dinero en la cuenta bancaria para respaldar la cantidad escrita en dicho documento, se dice que es un cheque sin fondos.

Por lo tanto, un cheque sin fondos es un papel sin ningún valor.

Un cheque puede no tener fondos por diversas razones. Ya sea por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total. O con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.

¿Qué podemos hacer si esto sucede?

•    Prevenir. Cuando se trata de un cheque sin fondos por descuido, la operación desagradable puede evitarse en la mayoría de los casos. Al recibir un cheque, es conveniente preguntar a la persona que lo otorga en qué fecha podremos cobrarlo (a partir de qué día y cuál es el límite), puesto que de esta forma organizará sus operaciones bancarias y nos podrá asegurar cuándo tendrá fondos suficientes.

Lo anterior es conveniente tanto para quien cobra el cheque como para quien lo expide, puesto que el primero se evita la molestia de acudir al banco infructuosamente y el segundo se evita la sanción monetaria (comisión) que le cobrará su banco por la operación fallida.

Nota: las comisiones por expedir un cheque con fondos insuficientes, de acuerdo con la Condusef, suelen oscilar entre $400 y los $900 pesos, por lo que es necesario informarse con su banco para conocer exactamente el monto.

En caso de que se trate de una operación financiera grande, podemos solicitar que se nos pague con un cheque “de caja” certificado. Esto es, un cheque que el banco verifica antes de que sea expedido, de suerte que se garantiza la solvencia.

•   Reaccionar. Cuando ya tuvimos la desagradable experiencia de acudir al banco a cobrar un cheque sin lograrlo por insuficiencia de fondos lo recomendable es:

En primer lugar, comunicarse con la persona que nos entregó el cheque, debemos explicarle la situación y pedirle soluciones. También podemos solicitarle que nos expida otro cheque, que nos haga un depósito, una transferencia o que nos dé el dinero en efectivo a la brevedad posible.

Si volviera a suceder que nos entregara un cheque sin fondos, un cheque de una cuenta cancelada o se negara a pagarnos de otra forma, entonces estaríamos enfrentándonos al problema de fraude y existiría la opción de entablar una demanda mercantil.

Dependiendo del monto del adeudo, la demanda podrá ser presentada ante un Juez de Menor, un Juez Civil o un Juez de Distrito.

Si se gana el juicio, el defraudador deberá pagar la cantidad del adeudo, más un 20% extra por concepto de daños y perjuicios, un 6% por año (en caso de que el proceso se alargara) además de un porcentaje de los gastoslegales.

Si se está considerando proceder legalmente contra alguien, es conveniente acudir primero a la Condusef para obtener ayuda y asesoría específica. Ahí proporcionan más información para cada situación y cuentan con expertos que ayudan a lidiar con el problema.

Es conveniente mencionar que el presente artículo tiene como único objetivo introducir en el tema a nuestros lectores, por lo que las cifras y condiciones aquí mencionadas deberán considerarse como ejemplos y no como asesoría o recomendación alguna.

  Otros apesctos a tener en cuenta:

• Cheques rechazados
• Endoso de cheques
• Formatos de cheques

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